Welke voordelen brengt de Single Euro Payments Area (SEPA) voor uw onderneming?
SEPA zal de grote verscheidenheid aan nationale betaalinstrumenten geleidelijk vervangen door gemeenschappelijke, gestandaardiseerde, pan-Europese systemen voor zowel binnen- als buitenlandse verrichtingen in de SEPA-landen. Dat zijn de EU-lidstaten plus IJsland, Liechtenstein, Noorwegen en Zwitserland.
Op lange termijn zal deze geïntegreerde Europese betaalmarkt voor betalingen in euro voordelen opleveren voor alle gebruikers. Grensoverschrijdende betalingen kunnen op een meer praktische en transparante manier en tegen lagere verwerkingskosten worden uitgevoerd. Voor grotere ondernemingen biedt SEPA kansen door het gebruik van volautomatische verwerking van betalingen (straight-through processing of STP) en het vergemakkelijken van internationale transacties.
Maakt SEPA internationale handel toegankelijker?
Momenteel hebben internationale bedrijven per land andere rekeningen en interne systeeminterfaces.
Door Europese overschrijvingen te gebruiken, zal u uw leveranciers in het buitenland even gemakkelijk kunnen betalen als die in het binnenland. Het gestandaardiseerde formaat voor de verwerking van
Europese domiciliëringen kan nieuwe internationale verkoopkansen creëren. Het innen van vorderingen zal gemakkelijker worden in de eurozone dankzij het gebruik van
Europese domiciliëringen met één standaardformaat, één valutadatum en uniforme rapportering.
De onderlinge handel tussen de landen zal gemakkelijker worden wat kan leiden tot een verhoging van de competitiviteit tussen de Europese bedrijven.
Wat kunt u al verwachten in 2008?
Enkele lokale bankgroepen hebben zich verenigd om vanaf 1 januari 2008 SEPA-betaalinstrumenten aan te bieden die zowel nationaal als in de SEPA-landen kunnen worden gebruikt. In alle SEPA-landen moeten de banken vanaf die datum echter ‘bereikbaar’ zijn en moeten alle banken SEPA-betalingen afkomstig van andere landen kunnen verwerken.
In de praktijk zullen nationale betalingsinstrumenten gedurende een bepaalde tijd naast de nieuwe SEPA-instrumenten blijven bestaan. Tegen eind 2010 verwacht men dat het aantal gebruikers dat is overgeschakeld op SEPA-producten zo groot zal zijn dat de migratie een feit is en dat de lokale systemen kunnen verdwijnen.
Vanaf het begin van 2008 zal Fortis de nieuwe SEPA-instrumenten aanbieden in verschillende landen.
Tijdens de overgangsperiode van 2008 tot 2010 blijft Fortis de nationale betaalinstrumenten en -protocollen ondersteunen in alle landen waar het actief is. Als klant van Fortis kunt u dus blijven rekenen op een volledige continuïteit van uw bestaande betalingssystemen tijdens deze transitieperiode.
Moet mijn onderneming op korte termijn voorbereidingen treffen voor SEPA?
Het moment waarop u overstapt op het gebruik van Europese overschrijvingen en
Europese domiciliëringen tijdens de overgangsperiode van 2008 tot 2010 dient u zelf te bepalen. U kunt besluiten om SEPA-producten niet actief te gebruiken vanaf januari 2008. Maar denk er echter wel aan dat sommige van uw klanten en leveranciers wellicht niet zullen wachten ...
Vanaf 1 januari 2007 mogen banken grensoverschrijdende betalingen in euro zonder geldige IBAN en BIC terugzenden of weigeren. De banken mogen aan diegene die de betaling aanlevert zonder IBAN en BIC kosten aanrekenen. Dat betekent dat u de rekeninggegevens in de klanten- en leveranciersdatabases zult moeten vervangen en dat IBAN en BIC op alle facturen vermeld moeten staan.
Als klantgerichte bank zal Fortis geen betalingsopdrachten zonder IBAN en BIC weigeren. Toch adviseren wij u met klem om steeds IBAN en BIC te vermelden. Zo bent u er zeker van dat wij uw betalingsopdrachten snel en betrouwbaar kunnen uitvoeren.
Veel ondernemingen zullen SEPA waarschijnlijk zien als een kans om hun administratie en financiële strategie te stroomlijnen. Maar dat betekent niet noodzakelijkerwijs dat u uw infrastructuur drastisch zult moeten veranderen. In veel gevallen zal het voldoende zijn om de bestaande processen te optimaliseren en over te stappen naar de nieuwe betalingsstandaarden om uit SEPA voordeel te halen.
Daarnaast is het belangrijk dat uw medewerkers opgeleid zijn voor deze nieuwe betaalmarkt.
SEPA dekt betalingen in euro. Wat gebeurt er met de andere valuta?
De PSD (Payment Services Directive) zorgt voor de opheffing van de wettelijke barrières die een belemmering vormen voor de harmonisatie van de verwerking van elektronische betalingen in euro en andere valuta van de Europese Unie.
Zodra de PSD is goedgekeurd en omgezet in nationale wetgeving, zullen ondernemingen en consumenten een gelijkaardige dienstverlening mogen verwachten voor al hun elektronische overschrijvingen binnen de EU en in om het even welke Europese valuta.
Binnen het SEPA-systeem moeten alle transacties en het hele verwerkingsproces in euro verlopen (vanaf de aanzet tot betaling tot en met de ontvangst door de klant). De rekeningen van de betalende en/of begunstigde partijen mogen echter wel in euro of in een andere Europese valuta zijn.
Elke bank mag zelf bepalen in welke mate en vanaf wanneer zij start met de verwerking van SEPA-betalingen die afkomstig zijn van en/of betaalbaar zijn op niet-eurorekeningen.
SEPA dekt overschrijvingen, Europese domiciliëringen (incasso’s of domiciliëringen) en betalingen. Hoe moet het verder met cheques, wissels en cash geld?
SEPA beoogt de volledig geautomatiseerde verwerking van betalingen (straight-through processing of STP). Vandaar dat cheques en wissels niet beschouwd worden als SEPA-instrumenten.
Doordat SEPA het gebruik van elektronische betaalmiddelen bevordert, gaan gebruikers ervan wellicht minder beroep doen op cash geld, een dure betaalwijze die nog steeds veel gebruikt wordt in de detailhandel.
Verwacht wordt dat met de implementatie van een aantal vernieuwingen in de komende maanden en jaren cash zal worden vervangen door efficiëntere betaalmiddelen. Wellicht zullen deze producten ook in de detailhandel worden toegepast zodat consumenten worden aangezet om met kaarten te betalen.
Een woordje over de tarificatie?
Grensoverschrijdende betalingen in euro (tot een bedrag van EUR 50.000), uitgevoerd volgens de Europese verordening 2560/2001, dienen door de banken tegen dezelfde kostprijs te worden aangerekend als binnenlandse transacties. SEPA dekt de verwerkingsmethode van de betalingen maar wijzigt niet het principe van de EU-verordening 2560/2001. De eventuele kosten moeten afzonderlijk doorberekend worden en mogen niet ingehouden worden op het overgeschreven nettobedrag.
Maar de tarieven voor betalingen zullen verschillen tussen banken en landen onderling, afhankelijk van de diensten met toegevoegde waarde die de banken zullen aanbieden en de bestaande tarieven voor binnenlandse transacties. In SEPA kunnen de verwerkingskosten voor internationale betalingen dankzij de genormaliseerde elektronische systemen beduidend lager uitvallen.
Zullen de lokale elektronische betaalproducten nog langer nodig blijven? Zullen de bestaande lokale systemen tegen eind 2010 effectief ophouden te bestaan?
Veranderingen in een basisinfrastructuur zoals betalingssystemen zullen zowel lokaal als internationaal nauwgezet moeten worden gecoördineerd met de talloze betrokken partijen. Mogelijk aarzelen een aantal landen ook om tegen de dynamiek van bestaande betalingssystemen en plaatselijke marktpraktijken in te gaan. Zo maakt een aantal landen bijvoorbeeld nog erg veel gebruik van cheques en cash.
Toch werd een ambitieuze planning opgesteld met kritieke mijlpalen in 2008 en 2010.
Men mag ervan uitgaan dat er weerstand zal opduiken in markten met oudere systemen die dienen te worden bijgewerkt of vervangen en dat dit een grote investering zal vergen. Dat gaat niet van de ene dag op de andere. Maar veruit het grootste deel van wat gedaan moet worden, zou tegen eind 2010 voltooid moeten zijn. We gaan ervan uit dat de kritische massa dan is bereikt.
Zullen bedrijven in het SEPA-tijdperk nog meerdere plaatselijke rekeningen moeten aanhouden?
SEPA gaat de voorwaarden scheppen om het betaalverkeer te rationaliseren. Multinationale bedrijven werken momenteel als een veelvoud van binnenlandse entiteiten, die overlappende onderlinge betalingen en vorderingen uitvoeren. Als alternatief kan worden overwogen om betalingen en vorderingen te centraliseren om zo de efficiëntie te bevorderen.
Er bestaan echter wel een aantal goede redenen om rekeningen aan te houden in de verschillende landen waar daadwerkelijk betaald moet worden:
- De genormaliseerde SEPA-producten dekken geen cheques, wissels en betaalinstrumenten die eigen zijn aan bepaalde landen.
- Sommige klanten zullen niet graag op een buitenlandse rekening betalen.
- Lokale regelgeving kan ook een reden zijn om er rekeningen aan te houden.
Zal er tegen 2008 een goed functionerend pan-Europees clearinghouse (PE-ACH) bestaan?
Ja, de European Banking Association heeft formeel aangekondigd dat het STEP2-platform operationeel wordt en dat het vanaf 1 januari 2008 Europese overschrijvingen en
Europese domiciliëringen zal kunnen verwerken.
De schaalvoordelen op het vlak van verwerking en vereffening worden dan ook groter. Dit kan leiden tot consolidatie naar een relatief klein aantal grote verwerkers in Europa.
Staan de mijlpalen van SEPA nu al niet onder druk?
Met het oog op de migratieperiode vanaf 2008 tot 2010, hebben de Europese banken zich ertoe verbonden het technische kader te leveren dat SEPA tijdig zal ondersteunen.
Maar de goedkeuring van de definitieve versie van de PSD (Payment Services Directive) wordt niet verwacht vóór het eerste trimester van 2007. Als we er rekening mee houden dat de PSD in de betreffende SEPA-landen ook nog van kracht moet worden, is het mogelijk dat de wetgevende fase van SEPA niet voor 1 januari 2008 kan worden afgerond.
De overgang van nationale naar pan-Europese geautomatiseerde clearinghouses zou ook sneller moeten verlopen.
SEPA staat of valt met de samenwerking tussen de talrijke betrokken partijen, zoals Europese en nationale overheidsinstanties, banken, bedrijven, operatoren van betaalsystemen (clearinghouses), systeem- en softwareverkopers, toezichthoudende en regelgevende autoriteiten, …
Het ambitieuze SEPA-project zit nu echter duidelijk in een stroomversnelling en de bestaande hindernissen moeten in de komende maanden worden weggewerkt. Tegen 2010 zal het aantal bedrijven en kleinhandelaars dat de nieuwe Europese betaalinstrumenten gebruikt dusdanig zijn toegenomen dat de lokale systemen niet langer nodig zullen zijn.
